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2012年如何理财让你的腰包更鼓?

  2011即将结束,年底到了,年终奖即将“落袋”,是一如既往地钱来即花还是打一场漂亮的年终奖“保卫战”?

  2012年1月起执行的新利率,将是央行2011年三次加息后的累计利率,如五年期以上贷款的基准利率将从2011年初的6.40%涨到了7.05%。投资者如何把握政策微调下的风云变幻?面对增加明显的月供,房奴们是否应该提前还贷?新的一年来临,面对各种新形势,年终奖正是开启新的理财新局面的理想资金来源,开启你的第一次个人保障规划。

  即将过去的2011年,投资市场可谓跌声一片。欧债危机的纠缠不清不仅让全球金融市场动荡不安,而且对世界经济发展也带来了极其恶劣的影响。股市的跌跌不休,大宗商品价格的跌宕起伏,被视为避风港的债券市场也出现过严重下跌,就连金价在冲高到1900美元上方后也是掉头向下调整。近期央行下调存款准备金率,这预示着我国货币政策微调正式开始。接下来的2012年,各种投资品种会如何演绎?投资者又该如何把握政策微调下理财市场的风云变幻?

  案例1:“月光族”定投为主

  26岁的小艳在国企上班,月工资2000多元,由于小艳单身且是独生女,不存在买房还贷压力,每月工资多用于购物,到月底很少有钱剩下。身为“月光族”的小艳最期待的就是年底,因为丰厚的年终奖可让她疯狂采购。2011年小艳有了新想法:理财。然而理财知识的匮乏,让小艳有些忐忑。

  理财师分析:像小艳这样的80后刚进入自己财务生命周期的累积阶段,但因“涉世不久”,资金实力还需慢慢积累。随着这个群体逐渐进入结婚生子时期,家庭支出增加,未来子女教育、购车、购房等财务负担增加,应及早构建家庭理财计划。

  理财师建议:小艳可每月拿出一部分资金进行基金定投,年终奖可通过贵金属积存、购买货币型基金的方式来理财。在基金定投时,最好能物色几支基金,而不是将所有钱都投入一个基金,这样可降低风险。在使用年终奖理财时要合理配置不同基金种类的比例。

  理财师同时提醒,最重要的理财原则是控制消费欲望,改变消费习惯和观念。鉴于这类人群控制力较差,容易产生消费冲动,建议扣除必须的节日消费开支后,将年终奖的剩余作为第一笔基金购买投入,同时在工资卡设置基金定期定投,一方面分散风险,另一方面可起到强制储蓄、抑制消费作用。

  案例2:“房奴”提前还贷要精细打算

  这几天王女士收到好几条银行短信,提醒她2012年1月1日房贷月供增加。

  2010年王女士贷款20万买了套公寓,选的是10年期等额本息还款法。现在的基准利率6.40%,月供 2260.8元,下个月利率涨到7.05%,月供将增加到2327.33元。王女士夫妻俩都是公务员,每月工资加起来5000多元。“月供加了,是不是该想办法提前还贷?”而让王女士伤神的还有2012年3岁的孩子要上幼儿园,要准备孩子的教育费。

  理财师分析:王女士的情况不适宜提前还贷,因为月供已占王女士夫妻收入的一半,而2012年孩子教育支出还将日益增加,提前还贷必将导致孩子教育资金受影响

  理财师建议:由于近年银行产品的创新及政策变化,贷款合同中“利率调整方式”是可以与银行协商的,大多数银行都可约定为“按年调息”或“按月调息”,这一条款需在签订贷款合同时确定。
  一般认为,利率上升阶段可选按年调息,下降阶段可选按月调息,这样能减少利息支出。王女士可从现在开始购买教育基金,从而缓解教育支出的压力。在选择教育基金保险时,可以考虑分红型产品,虽收益有限,但以稳定见长,保障功能非常明确。

  案例3:卖地分红合理规划

  近年城郊不少农村都因卖地分红款而使家里存款日益增加,如何规划这笔钱成为重中之重。“如果这笔钱没用好,那就什么都没有了。”不少农民都有这样的意识,但如何管理这笔钱,成为一个难题。

  家住束河普济村的和大妈,家里养了30头猪,两个儿子都已参加工作,大儿子夫妇都在酒店打工,有一个2岁的小孩,小儿子在开农用车。2011年9月村里分红时,全家6人分到近24万元,如何处置这笔钱成为和大妈想得最多的问题:存在银行吧,利息赶不上物价的涨幅;学人炒房吧,24万元根本买不到好房子;买辆营运车吧,到底能不能把钱赚回来还是个问题……

  理财师分析:和大妈的情况在当下非常普遍,不少城郊农民没了土地,在获得卖地分红后,如何更好地对这笔钱进行规划,影响的不仅是一家人的经济状况,还影响到下一辈子孙。理财师指出,现在不少失地农民都“一窝蜂”购买营运车,或进行盲目投资,并非明智之举。

  理财师建议:针对和大妈家的现实情况,和大妈家还在养猪,虽猪肉价格有所下跌,但不影响基本生活保障,两个儿子都有工作,不需要用这笔钱来进行额外投资,因此建议分红的这部分钱进行合理规划:将一部分钱用于保险,在保险购买比例的分配上,可以简单参照“442的原则”,即分红险占40%,重大疾病险占40%,20%用来购买意外保险。

  由于和大妈家都是农村户口,都有农村合作医疗保险,因此可在此部分减少部分保险参保金额;将部分资金按长短期、多产品配置相结合的方式来纳入理财计划中,这样可以降低风险;留有一部分的应急资金,以防不时之需,如为小儿子的婚事做准备。

  案例4:老人理财以稳健为主

  杨大爷老两口都在2011年退休,两人的退休工资加起来有4000多元,加上孩子给的零用钱,每个月杨大爷可以支配的有6000左右。除去用于基本生活的2000元,杨大爷想用剩余的4000元理财。但听到身边不少人提起理财就说:“2011年行情不好,不要乱进,你看谁谁都亏了,钱都打了水漂。”听着这些话,杨大爷老两口踌躇不已,到底是继续让钱在银行里贬值,还是赌一把?

  理财师分析:老年人的应变能力较差,最好不要选择风险性高的投资方式。在投资理财领域有这样一个公式:一个人的风险投资可以根据“一百减年龄”的原则来确定,就是说,用(100-年龄)×100%就是你风险投资的最大比例。

  理财师建议:老年人由于其承受能力有限,最好选择稳健型理财产品,尤其是固定收益理财产品。这样可以大大降低收益的不确定性,在本金安全的前提下,更好地规划自己的晚年生活。

  理财师特别提示,在购买理财产品时一定要注意合同约定,合同中要明确有“保本”的字样。老年人由于面临很多不确定性的风险,为防急用,购买理财产品应以短期投资为主。一般来说,长短期理财产品按照3∶7的比例比较合理。

  切记:鸡蛋不要放在一个篮子里

  理财师们都一致认为,不管经济形势如何变化或者面临加息的刺激,理财最关键的还是要注意“鸡蛋不要放在一个篮子里”的原则,进行合理配置。同时理财师指出,不论是哪种方式,资金配置的基本原则是具体问题具体分析,市民应视个人的资金状况、风险承受能力,安排资金配置,科学理财,也可到银行与理财师进行一对一的面谈,获得更多专业建议。
懵懵懂懂,理财好像好难呢
看得很不错啊
理财很重要
就怕银行里的理财师也只是半调子,那做基金啥的,找谁又会好点呢?
看的懵懵懂懂,基金买进去就不赔了么?一直搞不清楚这个...
理财师能信吗?
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这么一篇文,等于什么都没说。
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